/news/707333/

Центральный банк РФ обещает банкам поэтапное внедрение изменений в рамках реформы института залогов

Регулятор в марте опубликовал консультативный доклад "О совершенствовании регулирования залогового обеспечения". ЦБ, в частности, планирует ужесточить требования к ликвидности обеспечения, принимаемого для уменьшения резерва по кредитам. Изменения будут вноситься в положение 590-П, регулирующее нормы резервирования на возможные потери по ссудам. Банк России предлагает разделить залоги на три группы с соответствующими дисконтами (сейчас только две группы). В третью категорию качества банки будут обязаны относить наименее ликвидные залоги с максимальным дисконтом, к примеру, векселя кредитных организаций.

На прошлой неделе ЦБ представил итоги публичного обсуждения документа с банковским сообществом. В Банк России поступило восемь письменных заключений. Мнение по докладу высказали банки и объединения участников рынка (Ассоциация "Россия", Некоммерческое партнерство "Национальный совет финансового рынка", Уральский банковский союз).

"Оценивая изложенные в докладе предложения регулятора, отдельные респонденты констатируют необходимость пересмотра подходов к оценке залогового обеспечения и выражают поддержку планируемой деятельности регулятора", - говорится в отчете ЦБ.

ВОПРОСЫ ПО ЗАЛОГАМ

Вместе с тем, неоднозначную реакцию у участников опроса вызывает предлагаемое деление обеспечения на три категории качества. Отдельные банки поддерживают совершенствование правил формирования резервов, другие - критикуют планируемое деление.

Кроме того, обеспокоенность вызвало отнесение дисконтных векселей банков к третьей категории качества, а также неопределенность, к какой категории качества будут впоследствии относиться эти бумаги, реализованные без дисконта (существенного дисконта). Банки предлагают отнести такие векселя ко второй категории качества, одновременно предусмотрев критерии (размеры) существенности дисконта.

"Ввиду существенности планируемых изменений большинство банков высказывается о рисках, которые может повлечь одномоментная реализация реформы. Банки предполагают, что новое регулирование в целом может негативно сказаться на практике кредитования, а также привести к необоснованной нагрузке на капитал и, как следствие, удорожанию кредитных продуктов, в особенности небольших банков", - говорится в отчете.

Подход к распределению видов обеспечения между тремя категориями качества в зависимости от качества и ликвидности залога, по мнению Банка России, в достаточной степени обоснован и лоялен. Решение о перераспределении видов обеспечения принято с учетом надзорной практики и результатов деятельности временных администраций по осуществлению реализации имеющегося у кредитных организаций обеспечения.

"Во избежание одномоментного существенного влияния предлагаемых новаций на деятельность банков, а также пруденциальные показатели кредитных организаций проектом предусмотрено поэтапное вступление в силу изменений в положение №590-П", - отмечает регулятор.

ОЦЕНКА ДРУГИХ ПРЕДЛОЖЕНИЙ

ЦБ признавал, что текущий инструментарий не позволяет обеспечить сохранность принадлежащего банкам имущества либо имущества, находящегося у них в залоге, и не препятствует его быстрому отчуждению. Поэтому регулятор планировал разработать новые меры надзорного реагирования - введение запретов на изменение и прекращение договоров об обеспечении. Соответствующая норма может дополнить перечень мер, содержащихся в статье 74 закона о Центральном банке.

Мнения по этому вопросу у участников обсуждения разделились: некоторые банки, в том числе ассоциации, поддерживают предложение, другие - высказывают мнение о необоснованности предложенной меры. В целом поддерживается применение меры на основании мотивированного суждения надзорного органа. При этом отдельные банки полагают, что меру следует применять к игрокам, которые ранее были замечены в создании схем (в частности, в течение короткого периода времени совершали сделки либо планируют к совершению сделки с признаками вывода активов), имеют признаки несостоятельности или к которым уже применяются меры по финансовому оздоровлению.

Респонденты обратили внимание Банка России на отдельные правовые, операционные и бизнес-риски, которые могут возникнуть. В частности, введение этих мер может замедлить скорость кредитного процесса в целом и развитие бизнеса, существующего за счет кредитных средств, а также уменьшить эффективность существующих моделей кредитования.

В ЦБ отмечают, что дополнение надзорного инструментария не следует рассматривать как предпосылку к масштабным запретам в отношении распоряжения залогами. "Основным принципом является обоснованность и необходимость вмешательства регулятора для обеспечения устойчивости организации. Запрет не планируется делать абсолютным, то есть распространять его на все договоры банка, обеспеченные залогами. Предполагается обособление правомерных операций и сделок, не подпадающих под вводимое ограничение", - указывает регулятор.

В докладе ЦБ вновь выступил с идеей публиковать информацию о мерах надзорного реагирования в отношении банков: он предлагает раскрывать на своем сайте сведения о запретах в день их введения. Большая часть респондентов согласилась с основным предложением доклада о раскрытии информации только о наиболее серьезных о мерах. Однако часть банков выступает за сохранение конфиденциальности такой информации и, соответственно, публикацию информации о вводимых мерах без указания на конкретные банки (в агрегированной форме).

Основным аргументом банков, не поддерживающих публикацию информации, являются прогнозируемые финансовые и репутационные риски банков из-за раскрытия данной информации, в том числе потеря доверия со стороны клиентов и отток их средств. По указанной же причине участниками опроса не поддержана публикация информации о вводимых ограничениях на осуществление операций. Отдельные банки обратили внимание ЦБ, что в принципе не поддерживают возможность поэтапного раскрытия информации о прочих мерах в соответствии со статьей 74 закона о Центральном банке, хотя такая возможность не рассматривалась в докладе.

ЦБ, в свою очередь, отмечает, что сейчас введение запрета (ограничения) достаточно быстро становится очевидным для третьих лиц, что приводит к дисбалансу в информированности участников рынка о ситуации в банке. В связи с этим закрепление за регулятором права официально публиковать эту информацию призвано обеспечить равный доступ к ней и позволит избежать злоупотреблений со стороны руководства банков, в отношении которых введены меры, или использования таких сведений как инструмента недобросовестной конкуренции.

"Раскрытие информации о запретах или ограничениях, вводимых в отношении банков, даст возможность их клиентам принимать взвешенные решения, обладая всей полнотой информации. Полагаем, что панику среди вкладчиков и иных клиентов может провоцировать отсутствие (нераскрытие информации), наличие в связи с этим недостоверных сведений в средствах массовой информации", - считают в ЦБ.

Поступившие предложения по докладу будут приняты Банком России во внимание при доработке концепции регулятивных инициатив, а также выработке предложений по совершенствованию законодательства и нормативных актов.

Использованы материалы Новостной ленты "Интерфакс"